Tamamlayıcı Sağlık Sigortası (TSS) Nedir?
TSS, SGK güvencesini özel sağlık sigortasıyla tamamlamak isteyenler için bir seçenektir. Poliçe kapsamındaki sağlık giderlerinin karşılanmasına yardımcı olur. Kullanacağınız hastane, doktor, tedavi ve size düşebilecek ücretleri teklif aşamasında birlikte inceleyelim.
1. Hastanede nasıl kullanılır?
Önce SGK genel sağlık sigortası hak sahipliğinizin aktifliğini kontrol edin. SGK anlaşmalı bir hastaneyi seçmeniz tek başına yeterli değildir: kurumun ve doktorun seçtiğiniz TSS planına uygunluğu, işlemin kapsamı ve provizyon koşulları da önemlidir. Şirketin farklı ürünlerine ait hastane listelerini birbirinin yerine kullanmayın.
Hastane fark ücreti ile SGK muayene katılım payı aynı değildir. SGK katılım payları özel sigortayla karşılanamaz. Poliçede ayrıca kişisel ödeme payı, muafiyet veya limit bulunabilir; kapsam dışı işlemler de size ücret çıkarabilir. Bu nedenle her başvuruda hiç ödeme yapmayacağınız söylenemez.
2. Hangi tedaviler karşılanabilir?
Sağlık Sigortası Genel Şartları ile seçtiğiniz ürünün özel şartlarını ve teminat tablosunu birlikte okuyun:
- Yatarak tedavi: Ameliyat ve hastane yatışı gibi giderleri kapsayabilir. Limitsiz bir ana teminat bulunması, her hastalığın veya bütün ek giderlerin koşulsuz karşılandığı anlamına gelmez. Refakatçi, malzeme ve evde bakım gibi kalemleri ayrı kontrol edin.
- Ayakta tedavi: Muayene ve tetkikler için bu teminatın poliçede bulunması gerekir. Kullanım adedi, para limiti veya limitsiz seçenek ürüne göre değişir; bütün poliçelerde ortak bir 8–10 muayene kuralı yoktur.
- Fizik tedavi ve ilaç: Fizik tedavinin hangi teminata bağlı olduğunu, seans ve bekleme koşullarını öğrenin. Muayenenin karşılanması, reçetedeki eczane ilaçlarının da ödeneceğini göstermez.
- Doğum ve ek hizmetler: Doğum teminatı, check-up, diş bakımı veya danışmanlık ayrı koşullara bağlı olabilir. Dahil hizmetleri, randevu kanalını, kullanım sayısını ve ücretini teklifinizden kontrol edin. Ambulans teminatını her ulaşım giderini karşılayan yol yardım hizmetiyle karıştırmayın.
Örneğin Allianz ürün sayfası farklı hastane ağı ve ayakta tedavi seçenekleri açıklar; bazı destek hizmetlerini belirli ağlarla sınırlar. 1 Ocak 2026 sürümlü özel şartları ilaç, fizik tedavi, kurum ve doktor koşullarını ayrıca düzenler. Bu örnek, bütün şirketlerin aynı kapsamı sunduğunu göstermez.
3. Sağlık geçmişi ve bekleme süreleri
Önceden var olan rahatsızlıklar için kabul ve kapsam değerlendirmesi yapılır; istisna, ek prim veya limit bulunabilir. Her mevcut hastalığın mutlaka karşılanacağı ya da hiçbir üründe kapsama alınamayacağı söylenemez. Sağlık sorularını doğru ve eksiksiz yanıtlayın. Sigortacının ilgili kurumlardan bilgi alabilmesi beyan yükümlülüğünü ortadan kaldırmaz.
SEDDK 2025/28 Genelgesi uyarınca bekleme süresi öngörülen sözleşmelerde doğum için üst sınır 12 ay, diğer teminatlar için 6 aydır. Bunlar her poliçeye mutlaka uygulanacak süreler değildir; kendi poliçenizde hangi işlem için ne kadar süre bulunduğunu inceleyin. Sürenin dolması, kapsam dışı bir hastalığı kendiliğinden teminata almaz.
Aynı şirkette yenilenen poliçelerde mevcut teminatlar için bekleme yeniden başlatılamaz; yeni eklenen teminat ayrıca değerlendirilebilir. Şirketler arası geçişte tamamlanmış bekleme süreleri korunur, tamamlanmamış sürelerde önceki şirkette geçen süre düşülür. Doğum ve bağlantılı teminatların geçişinde bu korumanın istisnası vardır; yeni şirketin koşullarını kontrol edin.
4. Ömür Boyu Yenileme Garantisi ne sağlar?
ÖBYG taahhüdü almak ile garantiyi kazanmak farklıdır. 1 Ocak 2026'da başlayan düzenlemede, 60 yaşını doldurmamış kişilere ÖBYG taahhüdü içeren seçenek sunulması zorunludur. Bu seçeneği tercih ettiğinizde, poliçenizdeki kazanma koşullarını takip edersiniz.
Genelgenin 8–11. maddelerine göre şirket; aynı planla kesintisiz üç yıl ve bu dönemde toplam tazminatın toplam prime oranının %80'in altında olması koşullarından daha ağır şart koyamaz. Daha elverişli koşullar sunabilir. Koşullar sağlanıyorsa garanti verilmelidir; ilk garantili sözleşmenin teminat ve prim değerlendirmesi bununla aynı işlem değildir.
Garanti kazanıldıktan sonra sonradan çıkan hastalıklar nedeniyle kapsam daraltılamaz, hastalık ek primi veya tazminat/prim oranına bağlı ek prim uygulanamaz. Bununla birlikte ÖBYG priminizi sabitlemez; standart prim değişiklikleri olabilir. Önceden belirlenmiş istisnaların kendiliğinden kalktığını da varsaymayın.
SEDDK geçiş açıklamasına göre 1 Ocak 2026 öncesinde yürürlükte olan yenileme garantili veya garanti taahhütlü sözleşmeler mevcut tarife ve kazanma koşullarıyla devam eder. Eski sözleşmenizi yeni başvuru kurallarıyla doğrudan karşılaştırmadan önce başlangıç ve yenileme bilgilerini birlikte inceleyelim.
5. Yenileme, iptal ve prim iadesi
Başlangıç ve bitiş tarihlerini poliçenizden takip edin. Bitişi izleyen bir ay içinde aynı taraflarla yapılan sözleşme yenileme sayılır; bu süreyi geçirmek kazanılmış hakları etkileyebilir. Bu hak koruma süresi, bitmiş poliçenin bütün yeni giderleri bir ay daha karşılayacağı anlamına gelmez.
SEDDK bilgilendirme rehberine göre düzenleme tarihinden itibaren ilk 30 gün içinde iptal talep edilir ve tazminat ödenmemişse, ödenen primler kesintisiz olarak beş iş gününde iade edilir. Sonraki iptallerde şirketin hak etmediği prim özel şartlara göre beş iş gününde iade edilir. İptal tarihini, varsa ödenmiş tazminatı ve iade hesabını yazılı olarak isteyin.
6. Vergi matrahından indirim
- Vergi matrahından indirim: Uygun TSS primleri için ücret bordrosunda veya yıllık beyannamede indirimden yararlanabilirsiniz. Ücretlide ilgili ayın brüt ücretinin %15’i, yıllık beyanname verende beyan edilen gelirin %15’i esas alınır; toplam indirim ayrıca yıllık brüt asgari ücret sınırını aşamaz. GİB Ücret Geliri Rehberi, sigortacı, sigortalı kişi ve ödeme koşullarını açıklar. İndirim, sınırı aşan prim kısmına uygulanmaz; doğrudan para iadesi veya herkese aynı vergi tasarrufu anlamına gelmez. Poliçe ve ödeme belgelerinizi bordro biriminizle ya da mali müşavirinizle değerlendirin.
Teklif talebinizi iletin; hastane ağını, kapsamı, yenileme koşullarını ve toplam maliyeti ihtiyaçlarınıza göre birlikte değerlendirelim.